Sondertilgung
Inhaltsverzeichnis
Kurz erklärt
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung, mit der Sie zusätzlich zur normalen Rate einen Teil
Ihres Darlehens zurückzahlen. Die meisten Verträge erlauben eine jährliche Sondertilgung
von fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme, kostenlos. Jede Sondertilgung senkt
die Restschuld sofort und spart Zinsen über die gesamte Restlaufzeit. Je früher sie
erfolgt, desto größer die Wirkung.
Wie eine Sondertilgung wirkt
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt Ihre Rate gleich. Die Zinsen berechnet die Bank
aber jedes Mal auf die aktuelle Restschuld. Eine Sondertilgung verkleinert diese Restschuld
sofort, und damit sinkt ab der nächsten Rate auch der Zinsanteil. Der frei werdende Betrag
geht automatisch in die Tilgung.
Die Sondertilgung wirkt deshalb doppelt: Sie zahlen den eingesetzten Betrag zurück, und
Sie sparen zusätzlich die Zinsen, die auf diesen Betrag über die gesamte Restlaufzeit
angefallen wären.
| Sondertilgung im Jahr | Ersparte Zinsen bis zum Ende | Laufzeit verkürzt sich um |
|---|---|---|
| 3 | rund 14.900 € | rund 20 Monate |
| 10 | rund 9.800 € | rund 16 Monate |
| 20 | rund 3.400 € | rund 9 Monate |
Dieselben 10.000 Euro bringen im dritten Jahr mehr als das Vierfache dessen, was sie im
zwanzigsten Jahr bringen. Wer die Möglichkeit zur Sondertilgung hat, sollte sie also früh
nutzen.
Das Sondertilgungsrecht im Vertrag
Eine Sondertilgung ist kein Recht, das Ihnen von Gesetzes wegen zusteht. Sie brauchen
dafür ein Sondertilgungsrecht im Kreditvertrag. Fehlt es, kann die Bank eine Zahlung
ablehnen oder eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Marktüblich sind diese Varianten:
- Fünf Prozent pro Jahr, kostenlos. Der Standard. Bezugsgröße ist
die ursprüngliche Darlehenssumme, nicht die aktuelle Restschuld. Bei 250.000 Euro
Darlehen sind das 12.500 Euro jährlich. - Zehn Prozent pro Jahr, gegen Zinsaufschlag. Kostet meist 0,05 bis
0,25 Prozentpunkte mehr Zinsen. Lohnt sich nur, wenn Sie die höhere Sondertilgung
regelmäßig auch leisten. - Fester Jahresbetrag. Statt eines Prozentsatzes wird eine feste
Summe vereinbart, etwa 10.000 Euro pro Jahr. - Kein Sondertilgungsrecht. Kommt vor, meist bei besonders
günstigen Zinssätzen. Prüfen Sie das Angebot genau.
Wann eine Sondertilgung sinnvoll ist
Eine Sondertilgung ist rechnerisch eine Geldanlage zum Zinssatz Ihres Darlehens,
steuerfrei und ohne Risiko. Bei einem Sollzins von 3,80 Prozent müssten Sie am Kapitalmarkt
nach Steuern deutlich mehr erwirtschaften, um besser zu fahren.
Trotzdem ist die Sondertilgung nicht immer die beste Verwendung für freies Geld:
Dafür spricht
- Sichere, steuerfreie Ersparnis in Höhe Ihres Sollzinses
- Die Restschuld am Ende der Zinsbindung sinkt, das Zinsrisiko wird kleiner
- Der Beleihungsauslauf sinkt, was die nächste Anschlussfinanzierung
verbilligt - Die Laufzeit verkürzt sich spürbar, oft um Jahre
Dagegen spricht
- Das Geld ist gebunden und steht für Notfälle nicht mehr bereit
- Teurere Schulden wie Dispo oder Ratenkredit sollten immer zuerst weg
- Bei sehr niedrigem Sollzins kann eine Anlage mehr bringen
- Ein Zinsaufschlag für erweiterte Rechte lohnt nur bei regelmäßiger Nutzung
Als Faustregel: Halten Sie drei bis sechs Monatsgehälter als Rücklage zurück, tilgen
Sie teurere Kredite zuerst, und setzen Sie erst dann Sondertilgungen ein.
Sondertilgung und Beleihungsauslauf
Ein Effekt wird oft übersehen. Banken staffeln ihre Zinsen nach dem
Beleihungsauslauf in Stufen bei 60, 70, 80 und 90
Prozent. Wer knapp über einer Schwelle liegt, kann mit einer gezielten Sondertilgung in
die nächstbessere Stufe rutschen und dadurch bei der Anschlussfinanzierung einen
niedrigeren Zinssatz bekommen.
Wie viel dafür nötig wäre, rechnet der Beleihungsrechner unter Bauzinsen aus. Und wenn Ihre Zinsbindung in den nächsten Jahren ausläuft, lohnt zusätzlich ein Blick auf das Forward-Darlehen als Anschlussfinanzierung.
So leisten Sie eine Sondertilgung
Formlos, meist reicht eine kurze schriftliche Mitteilung an die Bank mit
Darlehensnummer, Betrag und gewünschtem Termin. Viele Banken bieten das inzwischen auch im
Online-Banking an. Beachten Sie zwei Punkte:
- Termin einhalten. Manche Verträge erlauben Sondertilgungen nur zu
bestimmten Terminen, etwa zum Jahresende oder zum Ratentermin. - Nicht ansparen. Ein ungenutztes Sondertilgungsrecht verfällt zum
Jahresende und lässt sich nicht ins Folgejahr übertragen.
Wirkung Ihrer Tilgung berechnen
Wie schnell Sie schuldenfrei sind: und was die Tilgungshöhe daran ändert.
€
%
%
Jahre
–
Monatliche Rate aus Zins und Tilgung
- Restschuld am Ende der Zinsbindung
- –
- Gezahlte Zinsen in der Zinsbindung
- –
- Getilgt in der Zinsbindung
- –
- Vollständig schuldenfrei nach
- –
Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate, ohne Sondertilgung.
Nach der Zinsbindung gilt der hier angenommene Zins weiter.
Häufige Fragen zur Sondertilgung
Wie viel Sondertilgung ist erlaubt?
Marktüblich sind fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, kostenlos. Bei
250.000 Euro Darlehen sind das 12.500 Euro jährlich. Höhere Sondertilgungsrechte gibt es
gegen Zinsaufschlag.
Kostet eine Sondertilgung etwas?
Nein, sofern das Sondertilgungsrecht im Vertrag steht und Sie den vereinbarten Rahmen
einhalten. Ohne Vereinbarung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Senkt die Sondertilgung die Rate oder die Laufzeit?
In der Regel die Laufzeit. Die Rate bleibt gleich, die Restschuld ist aber früher
abbezahlt. Manche Banken bieten wahlweise eine Ratensenkung an, das müssen Sie
ausdrücklich verlangen.
Kann ich ungenutzte Sondertilgungen nachholen?
Nein. Das Recht gilt jahresweise und verfällt zum Jahresende. Wer 2026 nichts tilgt, darf
2027 nicht das Doppelte einzahlen.