- Alles Wissenswerte zum Thema Anschlussfinanzierung
- So sichern Sie sich ein bestmögliches Angebot
- Frühzeitiges Vergleichen schafft Sicherheit
Das Wichtigste in Kürze
- Mit einer gutgewählten Anschlussfinanzierung können Sie viel Geld sparen
- Eine Anschlussfinanzierung können Sie sich schon frühzeitig sichern
- Mit entsprechenden Angebotsvergleichen sichern Sie sich eine gute Verhandlungsposition bei Ihrem bisherigen Kreditgeber
Was genau ist eigentlich eine Anschlussfinanzierung?
Von einer Anschlussfinanzierung ist die Rede, wenn die Sollzinsbindung Ihres Kreditvertrages für eine Baufinanzierung endet, der Kredit aber noch nicht zur Gänze zurückgezahlt worden ist. Bei den meisten Baudarlehen kommt es nach zehn oder fünfzehn Jahren zu einer Anschlussfinanzierung, da diese oftmals auf eine Rückzahlungsdauer von rund 35 Jahren angelegt sind.
Grundsätzlich wird Ihnen die Bank oder die Versicherung, bei der Sie die Erstfinanzierung vorgenommen haben, auch ein Angebot für die Anschlussfinanzierung vorlegen. Hierbei erhalten Sie in der Regel Vergleichsangebote für verschiedene Zinsbindungsfristen mit einer verhältnismäßig kurzen Frist für eine entsprechende Antwort. So soll beim Kunden das Gefühl geweckt werden, dass er sich schnell für eine Weiterführung des Kredits entscheiden muss.
Tipp
Die meisten Banken kommen rund drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist auf ihre Kunden zu und unterbreiten ein neues Angebot. Wenn Sie erst ab diesem Zeitpunkt beginnen, Anschlussfinanzierungen zu vergleichen, könnten Sie am Ende tatsächlich unter Druck geraten. Damit sich Ende allerdings keine Zeitnot einstellt, ist es sinnvoll schon frühzeitig selbst aktiv zu werden und die Möglichkeiten einer guten Finanzierung auszuloten. Es wird angeraten, einen Anschlussfinanzierung Rechner zu benutzen und die Ergebnisse akribisch zu vergleichen.
Darum sollten Sie bei der Anschlussfinanzierung auf einen Vergleich nicht verzichten!
Es wird einen Grund haben, dass Sie sich seinerzeit für die Bank entschieden haben, mit der Sie Ihren Kreditvertrag abgeschlossen haben. Vielleicht war das Angebot von Verschiedenen Banken das Beste. Oder es handelt sich dabei um Ihre Hausbank, der Sie für die Baufinanzierung besonderes Vertrauen entgegengebracht haben. Das kann vor allem im Fall eines Neubaus sinnvoll sein, wenn die Gefahr besteht, dass womöglich eine Nachfinanzierung unerwarteter Zusatzkosten aufkommen könnte.
Doch unabhängig von den Gründen, die Sie damals dazu bewogen haben, sich für diese Bank zu entscheiden, sind zumeist mindestens 10 Jahre vergangen. Der Kreditmarkt hat sich verändert, die Zinsen sind nicht mehr dieselbe und auch die Geschäftspolitik verschiedener Banken und Kreditinstitute kann sich verändert haben. Insofern ist es immer sinnvoll zu prüfen, inwieweit ein anderer Anbieter am Markt jetzt eventuell bessere Konditionen bieten kann.
Dazu kommt, dass Punkte wie eine drohende Nachfinanzierung im Fall eines Bauprojektes keine Rolle mehr spielen – ein Vertrauensvorschuss für die Hausbank, den sich mancher Kreditnehmer auch den einen oder anderen Prozentpunkt kosten lässt, ist bei einer Anschlussfinanzierung also nicht mehr notwendig. Alles in allem lässt sich sagen, dass eine klug gewählte Anschlussfinanzierung Ihnen eine Menge Geld einsparen kann. Entweder in Form deutlich reduzierter monatlicher Raten oder aber bei gleicher Ratenhöhe in Form einer stark reduzierten Kreditlaufzeit. Aus diesem Grund sollten Sie bei einer Anschlussfinanzierung auf keinen Fall auf einen Vergleich verschiedener Anbieter verzichten.
Im Fall einer Umschuldung
Wenn Sie sich für einen neuen Kreditgeber entscheiden, müssen Sie die Kosten für das Umschreiben der Grundschuld in Ihre Kalkulationen mit einbeziehen. Diese liegen zwischen 0,1 und 02 Prozent der Grundschuldsumme. Ansonsten ist eine Umschuldung mit etwas Aufwand verbunden, da Sie bei der neuen Bank Nachweise zum Objekt und zu Ihrer Bonität vorlegen müssen. In den meisten Fällen lohnt sich dieser geringe Aufwand aber.
Diese Möglichkeiten bieten sich für eine Anschlussfinanzierung
Für eine Anschlussfinanzierung gibt es verschiedene Möglichkeiten. Da wäre einmal das ganz klassische Annuitätendarlehen. Sie machen einen Anschlussfinanzierungs-Vergleich und entscheiden sich für den aus Ihrer Sicht besten Anbieter. Anschließend schließen Sie den Kreditvertrag ab und tragen weiterhin die laufenden monatlichen Kosten bestehend aus Zinsen und Tilgung.
Schon gewusst?
Wenn Ihre Zinsbindungsfrist mehr als 10 Jahre beträgt, bietet Ihnen der Gesetzgeber die Möglichkeit, nach 10 Jahren den Kreditvertrag einseitig zu kündigen und auf einen günstigeren Anbieter umzuschulden. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird in diesem Fall nicht fällig.
Doch neben dieser klassischen Variante gibt es noch andere Möglichkeiten, eine Anschlussfinanzierung schon sehr frühzeitig zu sichern und zu organisieren.
Ein Forward-Darlehen
Mit einem Forward-Darlehen können Sie bis zu 5 Jahre im Voraus die zu diesem Zeitpunkt aktuellen Zinsen sichern. Das lässt sich die kreditgebende Bank natürlich mit einem Zinsaufschlag bezahlen. Ein Forward-Darlehen lohnt sich daher nur dann, wenn zu erwarten steht, dass die Zinsen in der Zeit zwischen dem Abschluss des Forward-Darlehens und dem Ende Ihrer Zinsbindung steigen werden.
Die Anschlussfinanzierung über einen Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag funktioniert so, dass Sie eine bestimmte Summe ansparen müssen und der Restbetrag Ihnen dann als Bauspardarlehen zur Verfügung steht. In der Regel liegt die Ansparsumme bei 40 Prozent der Bausparsumme. Die restlichen 60 Prozent der Bausparsumme erhalten Sie dann als Bauspardarlehen. Der Vorteil dabei: Die Zinsen werden schon beim Abschluss des Vertrages auf dem zu dem Zeitpunkt geltenden niedrigen Niveau festgeschrieben. Eine Verpflichtung, das Bauspardarlehen zu nutzen, haben Sie allerdings, anders als bei einem Forward-Darlehen, nicht.
Wenn Sie also zum Ende Ihrer Zinsbindung noch eine Kreditsumme von 100.000 Euro finanzieren müssen, reicht es aus, wenn Sie 40.000 Euro im Verlauf der Zinsbindung in Ihrem Bausparvertrag angespart haben, um die Gesamtsumme von 100.000 Euro zur Verfügung zu haben.
Das Problem dabei: Sie müssen die Ansparsumme neben der Belastung für die Immobilie aufbringen, die Sie ohnehin schon tragen müssen. Aus diesem Grund ist der Bausparvertrag für die meisten Verbraucher eher eine Option für die zweite Zinsbindungsphase, um nach der ersten Anschlussfinanzierung eine mögliche zweite Anschlussfinanzierung schon frühzeitig abzusichern.
Wie funktioniert eine Anschlussfinanzierung für ein KfW Darlehen
Sie haben beim Bau oder Kauf Ihrer Immobilie ein KfW-Darlehen abgeschlossen und brauchen nun eine Anschlussfinanzierung für Ihr Haus? Hier unterscheidet man zwischen zwei verschiedenen Varianten.
- Die Zinsbindung endet die Vertragslaufzeit aber noch nicht
- Zinsbindung und Vertragslaufzeit enden gleichzeitig
Im ersten Fall wird Ihnen die KfW mitteilen, wie sich die Zinsen in der Zwischenzeit geändert haben. Da die Kreditvertragslaufzeit noch nicht beendet ist, haben Sie keine Möglichkeit, mit dem Kredit zu einer anderen Bank zu wechseln. Hierbei handelt es sich nicht um eine Anschlussfinanzierung, sondern um eine einseitige Änderung der Zinsbedingungen.
Wenn Zinsbindung und Vertragslaufzeit abgelaufen sind, müssen Sie sich eine Anschlussfinanzierung für Ihr Haus suchen. Die KfW bietet eine solche nicht an. Wenn Sie den Kredit nicht durch eigene Ersparnisse ablösen können, müssen Sie ihn durch Umschuldung ablösen. Das kann unter Umständen zu einer Erhöhung der Kosten durch höhere Anschlussfinanzierungs-Zinsen führen.
Fazit: Mit der Anschlussfinanzierung die Karten neu mischen
In den meisten Fällen lassen sich in einer Anschlussfinanzierung die Zinsen im Vergleich zur Erstfinanzierung reduzieren. Die Summe des Eigenkapitals durch bereits abgezahlte Kreditsummen ist höher als bei der Erstfinanzierung, damit sind mehr Sicherheiten vorhanden und das Ausfallrisiko für die kreditgebende Bank ist geringer. Außerdem können Sie mit einem frühzeitigen Angebotsvergleich die besten Konditionen für sich sichern.