Volltilgerdarlehen
Inhaltsverzeichnis
Kurz erklärt
Beim Volltilgerdarlehen ist das Darlehen am Ende der Zinsbindung vollständig
zurückgezahlt. Es bleibt keine Restschuld, eine Anschlussfinanzierung entfällt. Dafür
liegt die monatliche Rate deutlich höher als beim klassischen Annuitätendarlehen. Banken
gewähren im Gegenzug oft einen Zinsrabatt von 0,2 bis 0,4 Prozentpunkten.
Was ein Volltilgerdarlehen ausmacht
Bei einem normalen Annuitätendarlehen laufen Zinsbindung und Rückzahlung getrennt: Der
Zinssatz steht zehn oder fünfzehn Jahre fest, die vollständige Tilgung dauert 25 bis 35
Jahre. Am Ende der Zinsbindung bleibt eine Restschuld.
Beim Volltilgerdarlehen fallen beide Zeiträume zusammen. Die Tilgung wird so
berechnet, dass die letzte Rate genau mit dem Ende der Zinsbindung zusammenfällt. Sie
kennen vom ersten Tag an den Tag Ihrer letzten Zahlung und den Gesamtbetrag, den die
Finanzierung kostet.
Was das für die Rate bedeutet
Die höhere monatliche Belastung ist der Preis für diese Sicherheit. Ein Vergleich über
250.000 Euro Darlehen:
| Annuitätendarlehen, 10 Jahre | Volltilgerdarlehen, 20 Jahre | |
|---|---|---|
| Zinssatz | 3,80 % | 3,95 % statt 4,25 % |
| Monatliche Rate | 1.208 € | 1.507 € |
| Restschuld am Ende | 189.000 € | 0 € |
| Anschlussfinanzierung nötig | ja | nein |
| Zinskosten gesamt | abhängig vom Anschlusszins | rund 111.700 €, fest |
Rund 300 Euro mehr im Monat, dafür kein Zinsrisiko und keine offene Restschuld. Für
viele Haushalte ist das der entscheidende Unterschied: Die Zahl in der letzten Zeile steht
beim Volltilgerdarlehen von Anfang an fest, beim Annuitätendarlehen nicht.
Der Zinsrabatt
Banken kalkulieren ein Volltilgerdarlehen leichter, weil sie genau wissen, wie lange
das Geld gebunden ist und dass keine Anschlussfinanzierung ansteht. Diesen Vorteil geben
viele über den Zinssatz weiter. Üblich sind 0,2 bis 0,4 Prozentpunkte Nachlass gegenüber
einer gleich langen normalen Zinsbindung.
Bei 250.000 Euro und 20 Jahren Laufzeit sind 0,3 Prozentpunkte über die gesamte Zeit
rund 20.000 Euro. Der Rabatt gleicht also einen Teil der höheren Rate wieder aus, wenn
man die Gesamtkosten betrachtet.
Wie sich die Laufzeit auf die Rate auswirkt
Beim Volltilgerdarlehen bestimmen Sie die Laufzeit, die Bank errechnet daraus die
nötige Tilgung. Je kürzer die Laufzeit, desto höher die monatliche Rate:
| Laufzeit | Nötige Tilgung | Monatliche Rate | Zinskosten gesamt |
|---|---|---|---|
| 15 Jahre | 5,3 % | 1.927 € | rund 97.000 € |
| 20 Jahre | 3,3 % | 1.507 € | rund 112.000 € |
| 25 Jahre | 2,2 % | 1.281 € | rund 134.000 € |
Zwischen 15 und 25 Jahren liegen 646 Euro monatliche Rate und 37.000 Euro Zinskosten.
Wählen Sie die Laufzeit deshalb nicht nach dem Wunschtermin, sondern nach der Rate, die
Sie dauerhaft tragen können. Ein Volltilgerdarlehen, dessen Rate Sie in fünf Jahren nicht
mehr stemmen, ist das schlechteste aller Ergebnisse: Anpassen können Sie es dann nämlich
nicht.
Vorteile und Nachteile
Dafür spricht
- Am Ende der Zinsbindung bleibt keine Restschuld
- Kein Zinsrisiko, weil keine Anschlussfinanzierung nötig ist
- Die Gesamtkosten stehen vom ersten Tag an fest
- Banken gewähren häufig einen Zinsrabatt
- Kein Aufwand für Angebotsvergleiche in zehn Jahren
Dagegen spricht
- Die monatliche Rate liegt deutlich höher
- Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel sind meist ausgeschlossen
- Sie sind über die gesamte Laufzeit an eine Bank gebunden
- Bei fallenden Zinsen profitieren Sie erst nach zehn Jahren
- Wenig Spielraum, wenn sich Ihre Lage verschlechtert
Die fehlende Flexibilität ist der eigentliche Haken
Das Volltilgerdarlehen lebt davon, dass die Rate exakt berechnet ist. Genau deshalb
lassen die meisten Banken keine Sondertilgung und keinen Tilgungssatzwechsel zu. Jede
Abweichung würde den Plan durcheinanderbringen.
Wer damit rechnet, in einigen Jahren eine größere Summe tilgen zu wollen, oder wer bei
schwankendem Einkommen die Rate anpassen können möchte, fährt mit einem klassischen
Annuitätendarlehen plus hoher Tilgung besser. Das Ergebnis ist
ähnlich, die Handlungsmöglichkeiten sind größer.
Für wen sich das Volltilgerdarlehen eignet
- Sicherheitsorientierte Kreditnehmer, denen ein fester Endtermin
mehr wert ist als Flexibilität. - Haushalte mit stabilem, ausreichend hohem Einkommen, die die
höhere Rate dauerhaft tragen können. - Späteinsteiger, die bis zur Rente sicher durchfinanziert sein
wollen. - Kleinere Restschulden bei der Anschlussfinanzierung. Wer nach
fünfzehn Jahren nur noch 100.000 Euro offen hat, kann diesen Rest oft in zehn bis
zwölf Jahren volltilgen, ohne dass die Rate stark steigt.
Gerade der letzte Punkt wird oft übersehen. Bei der
Anschlussfinanzierung ist die Restschuld deutlich
kleiner als beim ursprünglichen Kauf. Ein Volltilgerdarlehen wird dadurch für viele erstmals bezahlbar. Fragen Sie beim nächsten Angebot danach. Wer den Zinssatz dafür schon Jahre im Voraus sichern will, findet die Grundlagen unter Forward-Darlehen im Überblick.
Rate und Laufzeit gegenrechnen
Wie schnell Sie schuldenfrei sind: und was die Tilgungshöhe daran ändert.
€
%
%
Jahre
–
Monatliche Rate aus Zins und Tilgung
- Restschuld am Ende der Zinsbindung
- –
- Gezahlte Zinsen in der Zinsbindung
- –
- Getilgt in der Zinsbindung
- –
- Vollständig schuldenfrei nach
- –
Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate, ohne Sondertilgung.
Nach der Zinsbindung gilt der hier angenommene Zins weiter.
Häufige Fragen
Wie lange läuft ein Volltilgerdarlehen?
Üblich sind 15 bis 25 Jahre, manche Banken bieten auch 30 Jahre an. Die Laufzeit bestimmen
Sie beim Abschluss, daraus errechnet die Bank die nötige Tilgung.
Sind Sondertilgungen möglich?
Meist nicht, weil sie die exakte Berechnung stören würden. Einzelne Banken erlauben sie
gegen einen Zinsaufschlag. Wenn Ihnen Sondertilgungen wichtig sind, ist ein
Annuitätendarlehen mit hoher Tilgung die bessere Wahl.
Kann ich ein Volltilgerdarlehen vorzeitig kündigen?
Zehn Jahre nach Vollauszahlung greift auch hier das Kündigungsrecht nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB, mit sechs Monaten Frist und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Davor nur mit
Zustimmung der Bank.
Lohnt sich ein Volltilgerdarlehen bei hohen Zinsen?
Der Zinsrabatt wirkt bei jedem Niveau. Entscheidend ist die Rate: Bei hohen Zinsen fällt
sie entsprechend hoch aus, weil Zins und Tilgung zusammen die Annuität bilden. Rechnen Sie
genau, ob die Belastung dauerhaft tragbar bleibt.