Kredit für Rentner: Anschlussfinanzierung im Ruhestand

Warum Banken beim Alter zögern

Es gibt keine gesetzliche Altersgrenze, ab der Banken keinen Kredit mehr vergeben.
Eine Ablehnung allein wegen des Alters wäre nach dem Allgemeinen Gleichbehandlungsgesetz unzulässig. Vorgeschrieben ist den Instituten
aber eine Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB: Sie müssen prüfen, ob das Darlehen voraussichtlich zurückgezahlt wird. Genau daran
hängt die Entscheidung, und beim Kredit für Rentner ist die Laufzeit dabei der
Knackpunkt.

Theoretisch ist die Lebenserwartung dabei ein Faktor, praktisch rechnen Banken schlicht mit der Laufzeit. In der Praxis lehnen viele Institute Personen ab etwa 75 Jahren ab oder verlangen zusätzliche Sicherheiten. Manche Banken finanzieren auch Menschen über 80, wenn die
übrigen Zahlen stimmen. Eine feste Grenze existiert nicht, die Spanne zwischen den
Anbietern ist groß.

Was für Rentner spricht

Die gesetzliche Rente, deren Höhe Sie Ihrer Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung entnehmen, ist für Banken ein sehr verlässliches Einkommen und im Vergleich zu manchem Arbeitsverhältnis sogar das bessere Argument. Sie kann nicht
gekündigt werden und fällt nicht durch Arbeitslosigkeit weg. Wer im Alter eine Anschlussfinanzierung möchte, hat in diesem Punkt bessere Karten als ein Angestellter mit befristetem Vertrag.

Dazu kommt: Nach zehn oder fünfzehn Jahren Tilgung ist die Restschuld meist deutlich
gesunken, und der Wert der Immobilie ist häufig gestiegen. Beides zusammen senkt den
Beleihungsauslauf, und genau darauf schauen Banken bei der Anschlussfinanzierung
zuerst.

Bei 40 Prozent Beleihungsauslauf ist das Risiko der Bank gering, selbst wenn die
Laufzeit über den Renteneintritt hinausgeht. Sie könnte die Immobilie im Ernstfall
problemlos verwerten.

Welche Unterlagen Banken von Rentnern verlangen

Die Prüfung unterscheidet sich weniger, als viele erwarten. Statt Gehaltsabrechnungen
legen Sie Rentenbescheide vor. Diese Unterlagen sollten Sie beisammen haben, bevor Sie
Angebote für Ihre Anschlussfinanzierung einholen:

• aktueller Rentenbescheid der Deutschen Rentenversicherung
• Nachweise über Betriebsrente, Riester oder private Rentenversicherung
• bei Mieteinnahmen: der Mietvertrag und die letzte Steuererklärung
• Kontoauszüge der letzten drei Monate
• Restschuldbescheinigung und Kreditvertrag des laufenden Darlehens
• Grundbuchauszug und Nachweis der Gebäudeversicherung

Bei Betriebsrenten und privaten Renten fragen Banken nach der Garantiedauer, um die Rate über die gesamte Laufzeit abzusichern. Eine
lebenslange Rente wird anders bewertet als eine, die mit 85 Jahren endet. Legen Sie diese
Angabe von sich aus bei, das erspart Rückfragen.

Fünf Wege, die Chancen zu verbessern

• Restschuld vorher senken. Eine
  Sondertilgung aus Erspartem oder einer auslaufenden
  Lebensversicherung verbessert die Ausgangslage sofort.
• Kurze Laufzeit wählen. Einen Kredit über zehn Jahre mit hoher Tilgung vergeben Banken lieber als einen über 25 Jahre mit niedriger Rate. Rechnen Sie durch, ob Sie die höhere Rate tragen können.
• Früh handeln. Wer noch mehrere Jahre Zinsbindung vor sich hat, kann die Konditionen mit einem Forward-Darlehen frühzeitig festschreiben, solange die Bonitätsprüfung leichter fällt.
• Prolongation zuerst prüfen. Ihre bisherige Bank verzichtet bei der Prolongation meist auf eine neue Bonitätsprüfung. Das ist
  oft der einfachste Weg, auch wenn der Zinssatz etwas höher liegt.
• Weitere Sicherheiten einbringen. Ein Depot, eine zweite Immobilie
  oder ein Bürge können die Entscheidung kippen.
• Angehörige einbinden. Wenn die Kinder die Immobilie ohnehin einmal
  übernehmen, kann eine Mithaftung sinnvoll sein. Das gehört allerdings gut
  durchdacht.

Wenn die Bank ablehnt

Eine Absage ist kein Urteil über Sie, sondern über die Regeln dieser einen Bank. Andere Institute vergeben denselben Kredit möglicherweise ohne Rückfrage.
Fragen Sie nach dem Grund und holen Sie weitere Angebote ein. Regionalbanken und
Vermittler mit Zugang zu vielen Instituten sind hier oft erfolgreicher als eine
Direktbank.

Bleibt es bei Absagen, gibt es Alternativen: eine kürzere Laufzeit mit höherer Rate,
eine Teilablösung aus Erspartem oder im äußersten Fall der Verkauf mit anschließender
Miete. Sprechen Sie das früh an, nicht drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung.

Wichtig ist der zeitliche Vorlauf. Wer als Rentner erst reagiert, wenn das
Prolongationsangebot im Briefkasten liegt, hat kaum noch Verhandlungsspielraum. Beginnen
Sie zwölf Monate vorher, dann bleibt Zeit, mehrere Banken anzufragen und notfalls die
Restschuld durch eine Sondertilgung zu senken.

Häufige Fragen