Alles, was Sie rund um das Thema Tilgungsrate wissen sollten
- Wir zeigen Ihnen, wie Sie die für Sie passende Tilgungsrate herausfinden
- Mit der richtigen Tilgungsrate können Sie Ihr Darlehen genau nach Wunsch gestalten
- Wir erklären, warum eine klug gewählte Tilgungsrate so wichtig ist
Das Wichtigste in Kürze
- Je höher ihre anfängliche Tilgungsrate ist, desto schneller haben Sie Ihren Kredit abbezahlt
- Eine kürzere Rückführungsphase bedeutet erheblich niedrigere Gesamtkreditkosten
- Vor allem im Rahmen einer Anschlussfinanzierung kann die Tilgungsrate oft höher angesetzt werden
Was ist eine Tilgungsrate?
Als Tilgungsrate bezeichnet man die Summe, die monatlich aufgewandt wird, um eine Kreditsumme an den Kreditgeber zurückzuführen. Anders als die Zinsen ist die Tilgung damit kein Teil der klassischen Kreditkosten, da es hierbei nur um die tatsächliche Rückzahlung des Kredites geht. Allerdings ist die Tilgungsrate Teil des sogenannten Kapitaldienstes, also der monatlich zu zahlenden Gesamtsumme für die Bereitstellung eines Kredites.
Tipp
Die Tilgungsrate ist der Teil des Kapitaldienstes, auf den Sie als Kreditnehmer den größten Einfluss haben. Gestalten Sie die Tilgungsrate stets so, dass Sie ausreichend finanziellen Spielraum haben, um neben der Kreditrückführung auch Rücklagen zu bilden. So stellen Sie sicher, dass Sie auch im Fall von unvorhergesehenen Ausgaben nicht zahlungsunfähig werden. Das die Gefahr einer Überschuldung auch bei niedrigen Zinsen wie im Augenblick durchaus real ist, zeigt der Umstand, dass auch im Jahr 2020 rund 6,85 Millionen Privatpersonen in Deutschland als überschuldet galten.
Unterschiedliche Auswirkung der Tilgungsrate auf Immobilienkredite und Ratenkredite
Die Tilgungsrate hat auf die inhaltliche Gestaltung von klassischen Ratenkrediten einen etwas anderen Einfluss als auf die Gestaltung eines Immobilienkredites. Ein Ratenkredit wird so lange getilgt, bis er schließlich zur Gänze abbezahlt wurde. Damit bestimmt die zu Beginn des Kredites festgelegte Tilgungsrate die Kreditlaufzeit.
Immobilienkredite gehen von der Größenordnung her oftmals in die Hunderttausende. Hier sind Kreditsummen von 200.000, 300.000 oder auch 400.000 Euro keine Seltenheit. Damit ist auch klar, dass ein solches Darlehen nur selten innerhalb von 10 Jahren zurückgeführt werden kann. Hier vereinbart man bei Abschluss des Darlehens eine Sollzinsbindung. Das bedeutet, dass für die Dauer der Zinsbindungsfrist die Zinsen als solche festgelegt werden.
Zum Ende der Zinsbindungsfrist haben Sie die Möglichkeit, eine Anschlussfinanzierung über den bisherigen Kreditgeber oder über einen neuen Kreditgeber vorzunehmen. Damit lösen Sie dann den ursprünglichen Kredit ab. Die Höhe der Tilgungsrate bei einem Immobilienkredit bestimmt dabei letztlich, wie hoch am Ende der Zinsbindungsfrist die Restschuld ist.
Mit dem richtigen Tilgungssatz auch die Zinshöhe beeinflussen
Zinsen haben neben ihrer Funktion als Einnahmequelle für den Kreditgeber auch noch eine Schutzfunktion. So sollen Sie das Risiko eines Kapitalausfalls, wenn der Kreditnehmer nicht mehr zahlungsfähig ist, abfedern. Außerdem dienen sie als Ausgleich für die Inflationsrate, mit der das Geld Jahr für Jahr ein Stück weit an Wert verliert. Sowohl das Ausfallrisiko als auch das Inflationsrisiko ist bei einer kurzen Kreditlaufzeit verhältnismäßig gering. Außerdem kommt für den Kreditgeber immer auch das Risiko hinzu, dass die Zinssätze im Verlauf einer Kreditlaufzeit steigen könnten. In diesem Fall kann der Kreditgeber nicht von steigenden Zinssätzen profitieren, da der Zinssatz über die volle Kreditlaufzeit oder die Dauer der Sollzinsbindung gebunden ist.
Da eine höhere Tilgungsrate bei einem Ratenkredit automatisch auch eine kürzere Kreditlaufzeit bedeutet, führt diese stets zu einem niedrigeren Zinssatz und damit zu niedrigeren Gesamtkosten des Darlehens.
So funktioniert bei einem Annuitätendarlehen das Zusammenspiel von Zinsen und Tilgung
Einen direkten Einfluss auf die monatlich zu zahlenden Zinsen hat die Tilgungsrate nur bei einem Annuitätendarlehen. Hier zahlen Sie ab dem ersten Monat einen Teil der Rate als Tilgungsleistung und einen Teil als Zinsen ein. Der Zins errechnet sich am Anfang aus der Gesamtkreditsumme und dem vereinbarten Sollzinssatz.
Schon nach dem ersten Monat hat sich die Kreditsumme um die Summe der ersten Tilgung reduziert. Dementsprechend wird auch der Zinsanteil in der in den folgenden Raten immer geringer. Hier einmal ein entsprechendes Rechenbeispiel:
Anfängliche Kreditsumme: 10.000,00 Euro
Monatliche Rate: 250,00 Euro
Zinssatz: 10 Prozent
Anfänglicher Zins: ca. 83,30 Euro
Als anfänglicher Tilgungssatz wird in der ersten Rate eine Summe von 166,70 Euro fällig. Damit verbleibt nach dem ersten Monat eine Restschuld von 9.833,30 Euro. Hieraus wird nun mit einem Zinssatz von 10 % erneut der Zins für den nächsten Monat errechnet. Dieser beträgt dann noch 81,94 Euro. Bei einer monatlichen Rate von 250,00 Euro liegt die Tilgungsrate bereits im zweiten Monat bei 168,06 Euro. Damit steigt die Tilgungsrate jeden Monat, während die zu leistenden Zinsen monatlich sinken.
Wie beeinflusst der Tilgungssatz die Höhe der Gesamtkreditkosten?
Je höher Sie die jährliche Tilgungsrate ansetzen, desto schneller ist ein Kredit zurückgeführt. Mit jedem zusätzlichen Monat der Kreditrückführung steigen die Gesamtkreditkosten. Eine höhere Tilgungsrate führt damit automatisch zu niedrigeren Gesamtkreditkosten, da der Kredit in deutlich kürzerer Zeit zurückgezahlt wird.
Was gilt es im Fall einer Anschlussfinanzierung in puncto Tilgungsrate zu bedenken?
Wenn Sie für eine Anschlussfinanzierung eine passende Tilgungsrate berechnen möchten, sollten Sie im Bereich der Immobilienkredite ein paar Dinge beachten. Da wäre beispielsweise der Umstand, dass Sie bei einer Anschlussfinanzierung in der Regel mit niedrigeren Zinsen rechnen können. Wenn Sie in der Vergangenheit mit Ihrer monatlichen Belastung gut ausgekommen sind, ist es sinnvoll, die neue jährl. Tilgungsrate so zu planen, dass die Belastung in etwa den bisherigen Kosten entspricht. In den meisten Fällen entsprich das einem deutlich höheren Tilgungssatz als in der Vergangenheit.
Sollten Sie Ihren Tilgungssatz berechnen und dabei feststellen, dass Sie innerhalb der nächsten 5 – 10 Jahre Ihren Kredit zur Gänze zurückzahlen können, ist es das Beste, die Sollzinsbindung an diese Zeitspanne anzupassen. So halten Sie Ihre Kreditzinsen so niedrig wie möglich.
Fazit: Die Tilgungsrate ist der Teil des Kapitaldienstes, auf den Sie den größten Einfluss haben
Die Tilgungsrate bestimmt die Summe, die Sie zur Rückführung Ihres Kredites im Monat ausgeben möchten. Anders als den Zinssatz können Sie die Tilgungsrate in der Regel selbst bestimmen. Bei Ratenkrediten, indem Sie die Kreditlaufzeit entsprechend festlegen. Bei Immobilienkrediten, indem Sie eine zu Ihnen passende Tilgungsrate vereinbaren.